Financiar si o no?
- Autor de tema jaramo
- Fecha de inicio
ALOS
Forero Experto
Ja ja ja...parece sacado de una película...
Lo que me refiero es que no siempre es más interesante pagar el coche en efectivo...a veces tienes hipoteca y te puede interesar amortizar, además de tener en cuenta hacienda, planes de pensiones, etc...es complicado....y el riesgo es el que tu quieras asumir...
ALOS
Forero Experto
Por ejemplo con el alquiler de inmuebles...La financiera te cobra al 8% y el banco como mucho te da 1,45%......
Si tu sabes sacarle mas dímelo, o daselo a nueva rumasa...
ALOS
Forero Experto
Bueno creo que esté tema no es ni blanco ni negro...más bien gris! Para saber lo que más conviene a cada uno hay que verlo individualmente...pero vamos no seré yo el que os haga rico....
ya quisiera...ya
Juan Bonfill
Forero Activo
Bueno,yo llevo 39 años trabajando en la Banca (soy bancario, no banquero) y lo que os puedo asegurar es que dejando aparte lo que a ti te pueda costar la financiación según si cancelas anticipadamente o no y según los gastos iniciales que te cobren, a la compañía siempre le sale a cuenta.
Hay que tener presente que a diferencia de la mayoría de los mortales que cuando quieren financiación tienen que ir al Banco, las grandes compañías pueden acudir directamente a los mercados financieros, y si miras las páginas de economía de los periódicos, verás que el Euribor a 1 año está cotizando desde hace mucho tiempo alrededor del 0,50%.
Si haces las cuentas, entre el 8,50% que te cobran a ti y el 0,75 ó el 1% que les cuesta a ellos (algo gana el prestamista) hay una diferencia substancial; si eso lo multiplicas por los miles de coches que se financian al año pues....los números les salen muy bien engrasados.
Antes los préstamos para la compra de coches los hacíamos en las Entidades Financieras; ahora las compañías automovilísticas se han metido en el negocio y además de los márgenes que tienen en la venta del vehículo, se ganan un sobresueldo con las financiaciones, ya que al cliente le pueden aplicar un descuento adicional que aunque rebaja un poco su beneficio, hace que le ganen la partida al Banco que no va a hacer dicho descuento.
Perdón por el tocho.
Hay que tener presente que a diferencia de la mayoría de los mortales que cuando quieren financiación tienen que ir al Banco, las grandes compañías pueden acudir directamente a los mercados financieros, y si miras las páginas de economía de los periódicos, verás que el Euribor a 1 año está cotizando desde hace mucho tiempo alrededor del 0,50%.
Si haces las cuentas, entre el 8,50% que te cobran a ti y el 0,75 ó el 1% que les cuesta a ellos (algo gana el prestamista) hay una diferencia substancial; si eso lo multiplicas por los miles de coches que se financian al año pues....los números les salen muy bien engrasados.
Antes los préstamos para la compra de coches los hacíamos en las Entidades Financieras; ahora las compañías automovilísticas se han metido en el negocio y además de los márgenes que tienen en la venta del vehículo, se ganan un sobresueldo con las financiaciones, ya que al cliente le pueden aplicar un descuento adicional que aunque rebaja un poco su beneficio, hace que le ganen la partida al Banco que no va a hacer dicho descuento.
Perdón por el tocho.
albaceteño
Forero Activo
muy bien esplicado
Atila
Forero Activo
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- 2.2d 150 CV
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- 2WD Style Aut.
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- Meteor Grey
Hola Jaramo, en primer lugar, disculpa por la tardanza pero no he podido contestarte antes...
Tengo delante mi contrato de financiación y pone lo siguiente:
1.- Tipo deudor fijo: 8,2499%
2.- TAE: 10,2366%
3.- Las comisiones están en la cuota, incluyendo la de apertura que es un 3%.
El importe total del crédito que he pedido es de 15.000€ (creo que piden un mínimo de 14.000€). Los plazos son 48 (aunque cancelaré al mes 13 con la comisión del 1%). Las cuotas son de 371 € excepto la primera que es un poco más alta ya que es de mes y poco.
En definitiva pagaría un total de 2.770 € de intereses si mantuviera el crédito los 48 meses..
Qué gano:
1.- Garantía ampliada de 3 a 5 años (2 años adicionales de garantía)
2.- Descuento adicional de: 740 €
3.- No soltar de "golpe" todo el dinero.
El crédito en si no es ningún chollo, si no fuera por el descuento adicional a la compra y el regalo de la garantía a 5 años y que yo personalmente prefiero tener el dinero en mi poder.
Al final es casi cuenta con paga (cancelando a los 13 meses), pero con la ventaja de que tengo yo el dinero y en un depósito a 13 meses con un poco de suerte le saco un "pellizco" (poco, porque los intereses están muy bajos).
No recuerdo lo que valía la extensión de garantía, pero en su día lo estuve mirando y al final me salía un poco (no mucho) más a cuenta financiar...aún teniendo el dinero.
Espero haber podido ayudar.
Finalmente, y después de 1300 Kmts. sigo "maravillado" y entusiasmado con la bestia...noto mucha diferencia respecto al "viejecito" que entregué con el PIVE...
Saludos
Tengo delante mi contrato de financiación y pone lo siguiente:
1.- Tipo deudor fijo: 8,2499%
2.- TAE: 10,2366%
3.- Las comisiones están en la cuota, incluyendo la de apertura que es un 3%.
El importe total del crédito que he pedido es de 15.000€ (creo que piden un mínimo de 14.000€). Los plazos son 48 (aunque cancelaré al mes 13 con la comisión del 1%). Las cuotas son de 371 € excepto la primera que es un poco más alta ya que es de mes y poco.
En definitiva pagaría un total de 2.770 € de intereses si mantuviera el crédito los 48 meses..
Qué gano:
1.- Garantía ampliada de 3 a 5 años (2 años adicionales de garantía)
2.- Descuento adicional de: 740 €
3.- No soltar de "golpe" todo el dinero.
El crédito en si no es ningún chollo, si no fuera por el descuento adicional a la compra y el regalo de la garantía a 5 años y que yo personalmente prefiero tener el dinero en mi poder.
Al final es casi cuenta con paga (cancelando a los 13 meses), pero con la ventaja de que tengo yo el dinero y en un depósito a 13 meses con un poco de suerte le saco un "pellizco" (poco, porque los intereses están muy bajos).
No recuerdo lo que valía la extensión de garantía, pero en su día lo estuve mirando y al final me salía un poco (no mucho) más a cuenta financiar...aún teniendo el dinero.
Espero haber podido ayudar.
Finalmente, y después de 1300 Kmts. sigo "maravillado" y entusiasmado con la bestia...noto mucha diferencia respecto al "viejecito" que entregué con el PIVE...
Saludos
JAVMAN
Forero Experto
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A ojo, repito, a ojo, no entiendo tus cuentas de que te sale mejor financiar, teniendo tú el dinero e invirtiéndolo en un depósito mientras dure la financiación.
Por cierto, la ampliación de garantía creo recordar que estaba en torno a los 600-700 €.
javirema13
Forero Activo
Yo pregunte el otro dia y la ampliación la valoran en unos 500€ sale igual o un poco peor financiar. La unica ventaja es si no tienes el dinero en efectivo.
Juan Bonfill
Forero Activo
Si no me equivoco, los números son los siguientes:
Un préstamo de 15.000 eur. a 48 meses al 8,25% son 367,95 eur/mes.
De las 13 primeras cuotas que son las que vas a pagar, 1.290,75 eur. corresponden a intereses y el resto a amortización.
Si a eso le añadimos la comisión de apertura (3% sobre 15.000 son 450,- eur.) y la de cancelación 114,11 (1% sobre el capital pendiente al 13avo mes que son 11.411,53 eur.), nos da un total de 1.854,82 euros de costes de financiación de los 15.000 eur. a 13 meses.
Si a los 1.854,82 eur. le restas el descuento adicional (740) y el supuesto coste de la ampliación de la garantía (500) resulta que el coste neto es de 614,82 eur.
De los 15.000 eur. puedes sacar a plazo a 1 año con mucha suerte un 1,50% es decir 225,- eur.(brutos)
Si finalmente sacas la diferencia, el coste de la financiación teniendo en cuenta todos los datos que nos das sería de 389,82 euros.
Un saludo.
Un préstamo de 15.000 eur. a 48 meses al 8,25% son 367,95 eur/mes.
De las 13 primeras cuotas que son las que vas a pagar, 1.290,75 eur. corresponden a intereses y el resto a amortización.
Si a eso le añadimos la comisión de apertura (3% sobre 15.000 son 450,- eur.) y la de cancelación 114,11 (1% sobre el capital pendiente al 13avo mes que son 11.411,53 eur.), nos da un total de 1.854,82 euros de costes de financiación de los 15.000 eur. a 13 meses.
Si a los 1.854,82 eur. le restas el descuento adicional (740) y el supuesto coste de la ampliación de la garantía (500) resulta que el coste neto es de 614,82 eur.
De los 15.000 eur. puedes sacar a plazo a 1 año con mucha suerte un 1,50% es decir 225,- eur.(brutos)
Si finalmente sacas la diferencia, el coste de la financiación teniendo en cuenta todos los datos que nos das sería de 389,82 euros.
Un saludo.
Francisco SC
Forero Experto
Pufff... a mí todo eso me supera. Me suena como esto:
jaramo
Forero Activo
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Gracias por vuestras respuestas. Es evidente que financiar el coche con la cantidad minima exigida y el plazo minimo exigido es un truco de trilero bancario para que pagues el descuento inicial y la ampliación de garantia. Yo no tengo cash hasta dentro de 12 meses, osea que no me queda más remedio que financiar. Gracias a todos
WarLocK
Forero Habitual
No hay nada como tener alguien entendido del sector. Aunque creo Juan que la comision de apertura va incluida en las cuotas ya. O eso creo recordar. No se si eso es posible. Tu seguro que nos puedes arrojar algo mas de luz si es asi. Si fuera posible tendria que restar los 450 € , no? Es que yo también lo financie habiendo entendido eso.
JAVMAN
Forero Experto
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Efectivamente, esto es lo que pretendía decirle a Atila, que NUNCA jamás te va salir más barato financiar que comprar al contado.
Esto son habas contadas.
Atila
Forero Activo
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Gracias (con cariño) Javman por llamarme "tonto"...ya sé que es mas caro financiar que comprar al contado, vamos eso lo sabe hasta mi sobrino de 2 años..
Respecto a mis números, e insisto por si le sirven a Jaramo que me preguntó:
Las comisiones, seguros, apertura, etc...están financiadas e incluídas en la cuota.
Mi "rational" en su momento fue el siguiente:
15000 € a 48 meses son: 312,5 al mes
17893 € (total con intereses, apertura, seguros, etc..) a 48 meses son: 372,77 al mes
En 13 meses lo que pagas de más es: 783,52 (es la diferencia de cuotas por los 13 meses)
Si a eso le añades la comisión por cancelación anticipada 1%...pongamos 150 € (aunque sería algo menos por haber amortizado capital) te daría un total de: 933,52 € de sobrecoste por financiar esos 13 meses.
Qué gano: 741 de descuento (vale que puede ser un "truco") + 500 (a mi me dijeron que costaba más, pero da igual..) de la garantía a 5 años.
Total 1241 €. por tanto el neto es de 1241-933= 308 a mi favor...aunque siempre mantuve que salía más o menos igual con esa promoción financiar que no financiar, aunque afortunadamente yo tenía el dinero....
Juan Bonfill, debo tener mucha suerte porque si que conseguí más del 1,5% en el depósito..(concretamente el 2,25%).
Será un pellizco de nada, pero menos es nada..
Depende de la circunstancia personal de cada uno, del momento y de la negociación...
Yo he contestado a Jaramo que me preguntó y creo que por compañerismo en el foro era lo mínimo que podía hacer, pero la decisión es suya...
Saludos
Respecto a mis números, e insisto por si le sirven a Jaramo que me preguntó:
Las comisiones, seguros, apertura, etc...están financiadas e incluídas en la cuota.
Mi "rational" en su momento fue el siguiente:
15000 € a 48 meses son: 312,5 al mes
17893 € (total con intereses, apertura, seguros, etc..) a 48 meses son: 372,77 al mes
En 13 meses lo que pagas de más es: 783,52 (es la diferencia de cuotas por los 13 meses)
Si a eso le añades la comisión por cancelación anticipada 1%...pongamos 150 € (aunque sería algo menos por haber amortizado capital) te daría un total de: 933,52 € de sobrecoste por financiar esos 13 meses.
Qué gano: 741 de descuento (vale que puede ser un "truco") + 500 (a mi me dijeron que costaba más, pero da igual..) de la garantía a 5 años.
Total 1241 €. por tanto el neto es de 1241-933= 308 a mi favor...aunque siempre mantuve que salía más o menos igual con esa promoción financiar que no financiar, aunque afortunadamente yo tenía el dinero....
Juan Bonfill, debo tener mucha suerte porque si que conseguí más del 1,5% en el depósito..(concretamente el 2,25%).
Será un pellizco de nada, pero menos es nada..
Depende de la circunstancia personal de cada uno, del momento y de la negociación...
Yo he contestado a Jaramo que me preguntó y creo que por compañerismo en el foro era lo mínimo que podía hacer, pero la decisión es suya...
Saludos
JAVMAN
Forero Experto
- Ubicación
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- Motor
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- Color
- Crystal White Pearl Mica
Siento haberte ofendido, no era mi intención. Creo que no he llamado tonto a nadie. Lo siento de nuevo.
WarLocK
Forero Habitual
Atila no creo que esa fuese la intención de JAVMAN, seguro que no, solo que depende como estemos o lo entendamos lo interpretamos de una manera u otra. Yo había calculado sin contar con meter nada a plazo fijo y me salía un pelin mas caro, prácticamente inapreciable, según los cálculos de nuestro compañero Juan el coste neto seria 614,82 eur menos la comisión de apertura que cifraba en 450 eur me salía sobre 164,82 euros de mas, eso pensando que yo igualmente estaba en la ampliación de garantía, si no te interesa ya seria otra cosa. Y si financias como tu dices... incluso saldría a tu favor. Por eso financie yo también. Juan simplemente no sabia que la comisión de apertura estaba incluida en las cuotas.
Una duda que tengo yo es... tienes que estar 13 meses? o con 12 ya cumplirías? ya que mas o menos calculo que si no es necesario 13 te ahorras unos 92 eur?. A ver si pillamos a Juan por aquí y nos lo puede aclarar. Es que yo no se aun lo que pone en los papeles de la financiación, que por algún lado debe estar escrito.
Una duda que tengo yo es... tienes que estar 13 meses? o con 12 ya cumplirías? ya que mas o menos calculo que si no es necesario 13 te ahorras unos 92 eur?. A ver si pillamos a Juan por aquí y nos lo puede aclarar. Es que yo no se aun lo que pone en los papeles de la financiación, que por algún lado debe estar escrito.
Juan Bonfill
Forero Activo
A ver, lo que menos pretendía era generar una discusión fratricida con mi respuesta , si no simplemente ayudar un poco a quien quiera o tenga que financiar.
Yo he hecho el cálculo con 2 simuladores diferentes con el tipo de interés que decíais del 8,25% y en los dos me ha dado una cuota mensual de 367,97 por 15.000 eur.a 4 años, incluyendo evidentemente amortización e intereses. Si lo que hace la financiera de la marca es financiarte tanto la comisión de apertura como el coste del seguro de vida vinculado al préstamo, entonces lo que se hace es recalcular la cuota por el importe total, es decir si la prima del seguro fuera de 450 eur. más la comisión de 450 , el préstamo que se formalizaría sería de 15.900,- y por lo tanto la cuota se incrementaría ( en éste supuesto hasta los 390 eur/mes) y evidentemente todos los cálculos serían diferentes.
Atila, si me permites, tú haces los cálculos dividiendo tanto el capital (15.000) como el importe total a pagar que te dan (17.893) por 48 y luego multiplicas la diferencia entre un importe y otro que son 60,27 eur. por 13 y es lo que te da los 783,51 eur. que supuestamente pagas de más.
El problema es que los préstamos no se calculan así; por poner un ejemplo en el préstamo que yo simulaba de 15.000 eur., en la primera cuota de 367,96 eur. la parte de capital amortizado son 264,83 y los intereses 103,13, en cambio en la del mes 13 la amortización es de 287,53 y los intereses 80,43. Si sumamos los intereses pagados durante los 13 primeros meses nos encontramos con la cifra que te daba de 1.290,75.
Respecto a si debes pagar o no la cuota del mes 13, es algo que debe verse en el redactado de la póliza que és donde se estipulan todas las condiciones del préstamo.
Finalmente y respecto al depósito a plazo, no dudo que un par de meses atrás hayas conseguido ése 2,25%; lo que afirmo es que ahora no te lo darían.
Saludos a todos.
Yo he hecho el cálculo con 2 simuladores diferentes con el tipo de interés que decíais del 8,25% y en los dos me ha dado una cuota mensual de 367,97 por 15.000 eur.a 4 años, incluyendo evidentemente amortización e intereses. Si lo que hace la financiera de la marca es financiarte tanto la comisión de apertura como el coste del seguro de vida vinculado al préstamo, entonces lo que se hace es recalcular la cuota por el importe total, es decir si la prima del seguro fuera de 450 eur. más la comisión de 450 , el préstamo que se formalizaría sería de 15.900,- y por lo tanto la cuota se incrementaría ( en éste supuesto hasta los 390 eur/mes) y evidentemente todos los cálculos serían diferentes.
Atila, si me permites, tú haces los cálculos dividiendo tanto el capital (15.000) como el importe total a pagar que te dan (17.893) por 48 y luego multiplicas la diferencia entre un importe y otro que son 60,27 eur. por 13 y es lo que te da los 783,51 eur. que supuestamente pagas de más.
El problema es que los préstamos no se calculan así; por poner un ejemplo en el préstamo que yo simulaba de 15.000 eur., en la primera cuota de 367,96 eur. la parte de capital amortizado son 264,83 y los intereses 103,13, en cambio en la del mes 13 la amortización es de 287,53 y los intereses 80,43. Si sumamos los intereses pagados durante los 13 primeros meses nos encontramos con la cifra que te daba de 1.290,75.
Respecto a si debes pagar o no la cuota del mes 13, es algo que debe verse en el redactado de la póliza que és donde se estipulan todas las condiciones del préstamo.
Finalmente y respecto al depósito a plazo, no dudo que un par de meses atrás hayas conseguido ése 2,25%; lo que afirmo es que ahora no te lo darían.
Saludos a todos.